Добросовестность кредитора при дистанционном заключении договора: позиция Верховного Суда РФ
Верховный Суд РФ разъяснил, почему в спорах о защите прав потребителей важно правильно квалифицировать поведение кредитора1.
I. ФАБУЛА ДЕЛА
Заемщица обратилась в суд с иском о признании трех договоров потребительского кредита недействительными, утверждая, что договоры заключены без ее согласия, деньги переведены в другой банк на счета неизвестных ей лиц, по факту совершенных в отношении нее мошеннических действий возбуждено уголовное дело.
Суд первой инстанции исковые требования удовлетворил, признал кредитные договоры недействительными, установил, что банк выдал кредиты при отсутствии на то воли истицы, обращавшейся при заключении договоров в банк с просьбой приостановить перечисления, без проверки ее платежеспособности, размер ее ежемесячного дохода более чем вдвое ниже ежемесячного платежа по трем кредитам.
Суд апелляционной инстанции данное решение отменил, указав на дистанционное заключение договоров кредита посредством введения истицей кодов, направляемых на ее номер телефона, принятие мер по противодействию введшим ее в заблуждение лицам после заключения договоров.
Суд кассационной инстанции с позицией суда апелляционной инстанции согласился.
II. ПОЗИЦИЯ ВЕРХОВНОГО СУДА РФ
- Банк, в подтверждение добросовестности своего поведения, обязан учитывать интересы потребителя при дистанционном заключении кредитного договора и обеспечивать безопасность такого заключения2;
- Действия по заключению кредитных договоров совершены неуполномоченными лицами, денежные средства без указания истицы в качестве владельца карты переведены банком на счета этих лиц, вследствие чего она не была и не могла быть получателем денежных средств;
- Сведения о способе и форме ознакомления потребителя с условиями потребительских договоров, а также о субъекте и способе формирования условия о направлении кредитных средств в сторонний банк для перевода на счет карты третьего лица в материалах дела отсутствуют;
- Действия по заключению кредитных договоров и переводу денежных средств не были совершены с соблюдением установленного законом требования о предоставлении информации на русском языке (назначение цифровых кодов было указано латинским шрифтом)3;
- Апелляционное определение и определение суда кассационной инстанции отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
III. РЕЗУЛЬТАТ ПОВТОРНОГО РАССМОТРЕНИЯ: АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.02.2024 Г.
При повторном рассмотрении дела судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда полностью учла и последовательно применила все правовые позиции, изложенные Верховным Судом РФ:
- Исследовала добросовестность банка: Суд установил, что банк проигнорировал неоднократные телефонные обращения истицы с требованием приостановить оформление кредитов, что свидетельствует о недобросовестном поведении и непринятии мер безопасности.
- Установила нарушения при ознакомлении с договором: Суд зафиксировал, что заёмщица не была ознакомлена с кредитными договорами и не формировала условие о переводе средств на счета третьих лиц.
- Подтвердила нарушение о предоставлении информации на русском языке.
- Отвергла доводы банка о вине заемщицы: Суд не нашел оснований для отмены решения первой инстанции, указав, что доводы банка сводятся к иной оценке доказательств и не опровергают установленные судом факты отсутствия волеизъявления истицы.
IV. ВЫВОДЫ
- Банк является профессиональным участником кредитных правоотношений, получает лицензию на осуществление банковской деятельности в установленном законом порядке4, поэтому проявление им недобросовестности при проверке платежеспособности потребителя, формировании условий договора и его заключении существенным образом влияет на действительность такой сделки;
- Правовой статус банка в подобных случаях имеет двойственный характер, поскольку его недобросовестность при исполнении договора потребительского кредита может сопровождаться одновременным признанием его в качестве потерпевшего по уголовному делу, где он выступает собственником похищенных денежных средств;
- Верховный Суд РФ встал на защиту прав и законных интересов заемщика — физического лица фактически в условиях пробела в праве, устраненного лишь с 01.01.2024 вступлением в силу положения об обязанности кредитной организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика5.
- Определение ВС РФ носило не рекомендательный, а обязательный характер. Суд апелляционной инстанции был обязан проверить и оценить конкретные обстоятельства, на которые указала высшая судебная инстанция, и сделал это в полном объеме.
- Системный анализ нарушений, допущенных банком (игнорирование обращений, небезопасная процедура, нарушение языка информации), позволил суду сделать безусловный вывод об отсутствии добросовестности в его действиях и, как следствие, о недействительности сделок.
- Невозможность применения ст. 1083 ГК РФ (учет вины потерпевшего и имущественного положения лица, причинившего вред) в пользу банка. Хотя банк и не заявлял прямо о грубой неосторожности потерпевшего (самого себя), своими доводами он пытался возложить ответственность на клиентку. Суд, следуя логике ВС РФ, фактически отклонил этот подход. Поскольку недобросовестное поведение и нарушения со стороны банка были главным и единственным установленным основанием недействительности сделок, у суда не возникло правовых оснований для оценки поведения добросовестного потребителя через призму ст. 1083 ГК РФ. Вина профессионала исключила саму возможность постановки вопроса о его «неосторожности» как о смягчающем обстоятельстве.
1 Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28.11.2023 № 67-КГ23-14-К8.
2 Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О.
3 П. 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
4 Ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
5 Ст. 1 Федерального закона от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
Если у вас есть какие-либо вопросы по этому материалу, свяжитесь с нами любым удобным способом:
Александр Тодоров
Советник
